В прошлых статьях вы уже познакомились с несколькими методами управления финансами и общей стратегией глобального планирования Дейва Рамзи. Перейдем от теории к практике: что делать с деньгами, которые поступают на ваш счет здесь и сейчас?
Американская домохозяйка Джордан Пейдж на собственном опыте сумела выявить эффективные методы управления зарплатой, благодаря которым за год смогла расплатиться с долгами, сумма которых равнялась половине годового дохода ее семьи. Сейчас Джордан является настоящим экспертом в финансовом планировании и ведет несколько бизнесов. Число подписчиков на ее YouTube канале почти достигло миллиона. Пейдж с удовольствием делится своими методиками. Одним из ее самых известных методов контроля финансов является «конверт», о нем мы и поговорим подробнее.
Правило одного конверта
Если вы хотите научиться отслеживать свои ежедневные траты, то этот способ планирования для вас. Принцип классического конвертерного метода прост: в начале каждого месяца нужно разделить бюджет на несколько основных категорий (например, продукты питания, счета, одежда и подарки), для каждой из которых вы заводите отдельный конверт и присваиваете ему определенную сумму. Важное правило — весь месяц вы тратите только то, что находится внутри соответствующего конверта. Однако этот метод нельзя назвать совершенным: далеко не каждый сможет спрогнозировать, сколько потратит на ту или иную категорию за месяц. В результате получается, что в начале каждого месяца вам приходится заново распределять бюджет по конвертам, а это, мягко говоря, совсем неудобно.
Джордан Пейдж удалось пересмотреть эту методику и упростить ее до одного конверта. Все траты вы распределяете на три основные категории: семья (сюда вы записываете расходы, связанные с членами семьи и все то, что обычно оплачиваете при помощи автоплатежа); регулярные покупки (здесь все, что необходимо для комфортного быта современного человека); все остальное (то, что заставляет вас задуматься, а стоит ли вообще сейчас тратить на это деньги). Расходы категории «семья» обычно покрываются из семейного бюджета, и эта сумма, как правило, остается неизменна. Оставшиеся две категории вы контролируете при помощи конверта.
Зону ответственности каждого взрослого члена семьи определяют две его основные категории. Важным моментом является то, что для сохранения контроля каждый взрослый должен отвечать за определенную категорию. Например, если в ваши обязанности входит покупка продуктов и составление меню, основными категориями для вас будут «супермаркет» и «другое». Если же вы обычно занимаетесь планированием досуга для всей семьи, то ваши личные категории — «развлечения» и "другое«.
Бюджет каждой категории
Как грамотно распределить бюджет между категориями? Джордан рекомендует тратить на еду и продукты для дома не больше 100 долларов на человека. То есть если ваша семья состоит из четырех человек, то общий бюджет будет составлять 400 долларов в месяц. Далее мы делим получившуюся сумму на количество недель в месяце и получаем стоимость продуктовой корзины на ближайшие 7 дней. Если цены в вашем городе не позволяют придерживаться рекомендованной суммы или вы привыкли питаться дорогостоящими продуктами, то пересмотрите бюджет для данной категории. Увеличивайте его постепенно, стараясь сдерживать траты в рамках минимального бюджета. А лучше при помощи одного из методов проведите анализ вашего бюджета и рассчитайте свой личный минимум. Бюджет категории «другое» определяют ваши доходы и сумма, которую вы можете потратить на «необязательные» вещи.
Итак, приступаем к самому интересному, к планированию. Для этого вам понадобится конверт и ручка. На чистой стороне конверта начертите две колонки, которые будут символизировать ваши категории. Внутри колонок проведите четыре строчки, каждую из которых подпишите датами. Затем напишите еженедельный бюджет для каждой категории. Конверт должен стать постоянным жильцом вашей сумочки, а лучше кошелька. В него вы будете складывать все чеки и наличные. Каждую трату необходимо помечать в соответствующей ячейке. Следите за тем, сколько вы уже потратили и сколько средств у вас осталось на эту неделю. Тем, кто опасается совершить лишние траты, Джордан рекомендует составлять список необходимых продуктов и ходить в магазин один раз в неделю. А лучше вообще совершать покупки онлайн — так вы легко сможете отследить общую сумму покупок и не потратите больше, чем планировали изначально. Оставшиеся средства можно потратить на необходимые, но в то же время небольшие траты. Например, купить булочку свежего хлеба или бутылку молока.
Одолжи себе сам
Что делать, если при покупке продуктов вы потратили больше, чем планировали, то есть превысили бюджет на неделю? Выход есть: возьмите в долг у самого себя. Но это не значит, что можно брать деньги из бюджета на следующую неделю, ведь в этом случае велик риск того, что к концу месяца вы останетесь с пустым карманом. Возьмите деньги из бюджета соседней категории. Например, вы потратили в супермаркете больше, чем рассчитывали, а потому на этой неделе воздержитесь от посещения ресторана или похода в кино. Еще один важный совет: если в конце каждой недели у вас остаются непотраченные деньги, это значит, что можно смело урезать первоначальный бюджет, ведь сейчас он слишком велик. Если же вы регулярно не укладываетесь в выделенный на неделю бюджет, то пора пересмотреть расходы. Постарайтесь исключить излишние траты, но не переборщите. Если у вас остается немного средств, используйте их как свободные деньги: положите на сберегательный счет или купите то, что давно хотели. Тем самым вы вознаградите себя за проделанные старания. Запомните, разумное отношение к расходам не должно лишать вас всех земных удовольствий. Чему отдать предпочтение: карты или наличные? Если вы находитесь в процессе погашения кредита или долга и понимаете, что вам сложно держать бюджет под контролем, используйте наличные. В этом случае не стоит брать с собой на шопинг карты, так вам будет намного проще не выходить за рамки выделенного бюджета. Постепенно вы сможете перейти к использованию дебетовых карт, а после, если почувствуете, что стали достаточно ответственными, заведете кредитную карту.