Про цифровую национальную валюту России вопросов больше, чем ответов. Они есть и у экономистов, и у самих банкиров, которым придется работать с цифровым рублем (ЦР). Недавно Ассоциация российских банков (АРБ) направила регулятору письмо, где просит разъяснить, что такое ЦР и как с ним бороться. Члены Ассоциации и сами обескуражены, и отмечают настороженность населения к этому новшеству.
В АРБ хотят понять несколько моментов:
- ЦР — это третья форма денег или все же просто безналичная валюта;
- на чьи плечи лягут расходы по предоставлению клиентам доступа к платформе
- банки будут только операторами или все же участниками платформы;
- что потребуется банкам изменить в своей инфраструктуре для участия в платформе.
Ассоциация настаивает при этом, что нельзя принуждать россиян открывать цифровые счета, а также призывают ЦБ ограничить тарифы на услуги оператора ЦР для «физиков».
Напомним, что 24 июля президент РФ подписал долго готовившийся и мучительно обсуждавшийся закон о цифровом рубле. Первые операции, как предполагает Банк России, начинаются 15 августа 2023 года. В пилотном проекте примут участие 13 банков (ПСБ, Совкомбанк, Альфа-банк, ДОМ.РФ, Ингосстрах банк, ВТБ, ГПБ, Синара, МТС-банк, Росбанк, ТКБ банк, Ак-Барс, Росбанк). Удивительно, но в списке нет таких передовиков цифровизации как Сбер и Тинькофф.
Приживется ли новый вид денег?Пока мы все ждем ответов от регулятора, эксперты Инффина сформулировали то, что уже точно понятно про цифровой рубль, и развеяли некоторые мифы.
Преимущества и риски цифрового рубля
Ольга Мещерякова, генеральный директор управляющей компании «ПЕРАМО ИНВЕСТ»
Цифровой рубль – это цифровая версия национальной валюты России, третья форма денег, которая должна стать альтернативой существующим наличным и безналичным платежам, она может быть использована для совершения платежей, хранения средств и осуществления других финансовых операций.
Центральные банки разных стран заинтересованы в переходе на цифровые валюты в первую очередь с целью поддержания финансовой стабильности государства, снижения зависимости экономики от иностранной валюты и укрепления монетарного суверенитета.
В современном мире с появлением множества криптовалют и денежных суррогатов, финтех стал потенциальной угрозой для государства, поскольку эмиссия и обращение их никак и никем не контролируются. Основным отличием цифрового рубля от криптовалюты является его статус официальной национальной валюты. Цифровой рубль будет выпускаться и контролироваться Центробанком России, будет иметь фиксированную стоимость, связанную с реальным рублем, что позволит избежать чрезмерной волатильности, которая характерна для большинства криптовалют.
В то же время использование цифрового рубля и применение технологии блокчейн позволят Банку России отслеживать каждую транзакцию и историю передвижения рубля, проверяя законность таких операций. Это означает, что Центральный Банк сможет точно узнать, где и когда был использован каждый рубль. Криптовалюты обычно обеспечивают некоторую степень анонимности, то есть транзакции не идентифицируются с пользователями напрямую.
Другой особенностью цифрового рубля является возможность его маркировки. Это означает, что цифровые рубли могут быть предназначены для конкретных целей, например, улучшения жилищных условий или оплаты медицинских услуг. В результате Центральному Банку предоставляется возможность не только контролировать потоки, но и включить, отключить или ограничить приобретение определенных категорий товаров определенной группой людей. Например, можно выдать детское пособие, которое нельзя использовать для покупки алкоголя или сигарет.
Также цифровой рубль – эффективное средство борьбы с коррупцией, отмыванием денег и финансированием терроризма. Так, например, государство может осуществлять оплату по госконтрактам цифровыми рублями, которые будут иметь маркировку в соответствии со сметой. В таком случае, подрядчик не сможет использовать эти деньги нецелевым способом или вывести их при помощи серых схем. Получатель «откатов» также не сможет незаметно от регулятора распорядиться маркированными средствами.
Использование цифровой валюты позволит осуществлять трансграничные переводы без необходимости подключения к SWIFT и без риска подвергнуться санкционным мерам, открывая новые возможности в этой области.
Таким образом, внедрение цифрового рубля позволит создать полностью прозрачную экономику.
Однако это нововведение также несет определенные риски. Один из главных вопросов – это приватность и безопасность личных данных и возможные злоупотребления контролем со стороны государства.
В теории использование любой цифровой валюты может приводить к цифровому рабству или более жесткому контролю со стороны государства. Например, правительство может использовать цифровой рубль для манипулирования экономикой, налогообложения или даже для подавления оппозиции, ограничивать доступ граждан к определенным услугам или товарам, блокировать определенные транзакции или запрещать совершать покупки, которые не соответствуют определенным политическим или моральным нормам, что будет приводить к ограничению свободы в распоряжении средствами.
В целом, цифровой рубль может иметь как положительные, так и отрицательные последствия в зависимости от способа его внедрения и использования со стороны правительства и банков. Важно, чтобы эти процессы проходили в соответствии с принципами свободы, прозрачности и защиты прав.
Обсудила инновацию и редакция (Марго, Рома, Полина и Дима). Кажется, хоть что-то стало понятнее...
