Про грейс-период по кредитной карте (он же «льготный», он же «беспроцентный») слышали, наверное, все, но далеко не все умеют им пользоваться. Рассказываем, как жить на кредитные деньги, имея несколько карт.
Доход все же нужен
Никто, конечно, не утверждает, что можно жить на широкую ногу, не имея вообще никакого дохода — просто взяв несколько кредитных карт в разных банках. Во-первых, без подтверждения дохода банки не особо будут гореть желанием кредитовать вас. Во-вторых, любая кредитная карта, даже с безумным грейс-периодом в 365 дней будет требовать хотя бы минимального платежа раз в месяц. Ну и в-третьих, наступит час расплаты, когда нужно будет внести всю сумму, а если не внесешь — заплатишь оптом проценты за все те месяцы, когда действовал беспроцентный период.
Кстати, все мы помним, что слишком «сладкое», оторванное от среднего по рынку, предложение чаще всего оказывается обманкой — не прочитал написанное мелким шрифтом, на полях или между строк — попадешь потом не по-детски.
Это я сейчас про грейс в 365 дней. Видите такое предложение — ищите подвох. Поверьте мне, он точно есть. Ведь самое приятное рыночное предложение от нескольких банков сейчас находится в диапазоне 100-120 дней льготного периода. Банки, обещающие год беспроцентных покупок, скорее всего имеют в виду, что этот год распространяется на первую покупку или покупки в первую неделю/две недели/месяц или касаются только определенных платежей. Короче, читайте внимательно условия и сам договор от корки до корки.
Итак, как можно жить почти ни в чем себе не отказывая на кредитные средства? История основана на реальных событиях, все персонажи вымышлены, совпадения названий банков с реальными — случайны.
Три карты, три карты
Волею судеб я оказалась повязана несколькими крупными кредитами, которые возникли на этапе обмена квартиры на большую и строительства загородного дома. В подарок (ну или в нагрузку) щедрые банки одарили меня кредитными картами с большими льготными периодами — 65 дней в банке «Т», 110 дней — в банке «Р» и 120 дней в банке «А». Лимиты изначально были небольшими, я их радостно потратила на обустройство нового дома, но уже на следующий месяц они резко выросли: на одной с 20 тысяч до 150, на другой и третьей с тех же пары десятков до 200 тысяч и 300 тысяч соответственно. Итого я оказалась с суммой в 650 тысяч на картах, хоть машину покупай. Увы, заплатить тремя картами за одну крупную покупку проблематично, зато в мелких тратах можно себе не отказывать. Главное — не забыть, когда у тебя заканчивается грейс-период по каждой карте и когда очередной минимальный платеж. Чувствовать себя вольготно можно, если разнести окончание льготных периодов по разным месяцам. Если собрать все на один месяц, наступит, простите, персональный дефолт.
Как правильно рассчитать грейс-период
Это в нашем деле — самое сложное, при наличии нескольких карт в разных банках можно запутаться. Вычисляются грейс-периоды по-разному — либо от момента первой транзакции по карте, либо от момента последней выписки. Во втором случае лучше не начинать тратить деньги в конце месяца (календарного или вашего банковского).
Например, в моем случае банки «Р» и «А» отсчитывают свои 110 и 120 дней от моменты первой траты: либо первой вообще по карте, либо первой после полного погашения всего долга. Работает это просто: внесли на карту с лимитом 300 тысяч в данном отчетном периоде всю сумму, скажем к 17 октября, а 20 октября начали тратить снова. Льготный период отсчитывается с 20 октября, то есть окончится он 7 февраля.
Интересно, что можно вносить эти 300 тысяч рублей частями, продолжая платить этой картой — важно, чтобы сумма набралась с момента последней выписки. Например, выписка пришла 1-го числа, 5-го я внесла 100 тысяч, 15-го еще 100 тысяч, 21-го оставшиеся 100 тысяч. При этом уже 7-го я начала снова тратить деньги с карты. Льготный период, правда, в этом случае начинает отсчитываться с 7-го же.
В банке «Т» у меня другая история — там грейс считается от выписки до выписки, то есть в реальности 65 дней беспроцентного периода случаются только, если начинать тратить прямо на следующий день после момента формирования выписки. В моем случае он еще и неудобен для расчета, так как приходится на 15 число, а погасить все нужно, соответственно, к 21 числу через два месяца. Я бы, наверное, отказалась бы от этой карты, оставив две другие, но уж больно по ней кешбэк хороший, да и вывести его просто — платится он рублями на счет.
Бесплатные наличные
Прелесть этих трех карт в том, что в них есть опция беспроцентного снятия наличных или переводов физлицам в размере 100 тысяч рублей ежемесячно. Лимиты обновляются в момент формирования выписки. Таким образом, если начинать пользоваться одной картой, скажем, в июле, другой — в августе, третьей — в сентябре, то можно гасить задолженность с двух других простым переводом. А с зарплаты пополнять ту карту, у которой ближе всего окончание грейс-периода.
Игра эта в принципе беспроигрышная, если у вас хорошая память — вы помните даты платежей и переведенные суммы — и вы в целом аккуратны с финансами. Я, например, фактически живу на заемные средства и даже из них погашаю большие кредиты, просто перекидывая сумму своей зарплаты и гонораров с одной карты на другую. Например, получив 100 тысяч рублей в начале месяца, я кладу их сначала на карту банка "Т" - таким образом погашаю задолженность льготного периода и не плачу проценты, затем перевожу их на карту банка "Р" и тоже не плачу проценты, а затем еще раз перевожу на карту банка "А". чтобы погасить задолженность там. Живу я на ту кредитку, у которой последним наступает окончание льготного периода.
Стоит иметь в виду, что превышение лимита на бесплатные и переводы чревато огромными комиссиями, так как в принципе изначально кредитные карты не предназначались для снятия наличных и переводов, а только для безналичных платежей. Как правило, за снятие наличных банки берут около 3% плюс фиксированную сумму за каждое снятие (или перевод). Стоит также иметь в виду, что, если вы не уложились в льготный период, и проценты начисляются по-разному на разные виды операций. Чаще всего на покупки и оплату счетов процент раза в 1,5-2 ниже, чем за переводы и снятие сверх бесплатного лимита.
Кстати, недавно я с помощью новой кредитной карты в банке «А» закрыла похожую в другом банке, который несколько месяцев назад отменил бесплатное снятие и переводы вообще.
Иными словами, раскладывая ваш банковский пасьянс, тщательно все взвесьте, просчитайте, запишите, а лучше нарисуйте помесячную схему движения ваших средств на три месяцам вперед (точнее, на срок максимального грейс-периода, который у вас есть). И регулярно обновляйте эту информацию — по мере внесения средств и их расходования даты «расплаты» смещаются.
