Российские банки активно предлагают полис добровольного медицинского страхования (ДМС) как альтернативу страхования жизни и здоровья или полис от несчастного случая при оформлении кредита, а иногда даже как дополнение. Что скрывается за таким подходом и чем ДМС отличается от привычной страховки жизни заемщика? Выгодно ли заемщику менять жизнь на здоровье?
ДМС от всех болезней
При оформлении кредита банк почти всегда предлагает заемщику оформить полис страхования жизни и здоровья или же страховку от несчастного случая и болезней. Такие страховки — не обязательная опция при оформлении кредита, однако при отсутствии страховки банки могут пересмотреть условия по займу, причем в худшую сторону: увеличить ставку по кредиту, сократить срок займа или повысить ежемесячный платеж.
Практика оформления ДМС в виде кредитной страховки появилась несколько лет назад. Клиентам предлагают такую страховку как при ипотеке, так и автокредитовании и в основном продукты ДМС заемщикам реализовывают страховщики жизни. Однако «периоды охлаждения» для отказа при таких страховках разные: для кредитного страхования жизни оно составляет 30 дней, а ДМС — всего 14.
Как отмечало рейтинговое агентство «Эксперт РА», рост рынка ДМС в 2024 году на почти треть, до 328,3 млрд рублей, помимо традиционных причин для роста, связанных с расширением социальных программ работодателями для сотрудников, а также с медицинской инфляцией, обеспечили и увеличение продаж коробочных продуктов через банки, которые часто продавались вместе с кредитами.
Объем сборов по ДМС в 2025 году снизился до 323,7 млрд рублей, на 1,4% к 2024 году, в основном из-за сокращения взносов по страхованию заемщиков. При этом крупнейший сегмент ДМС — страхование сотрудников работодателем (около 80% всех сборов) — показал рост на 14,2%, составив 258,2 млрд рублей.
Старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Ольга Басова в интервью «Российской газете» заявляла тогда, что доля продаж коробочных продуктов ДМС через кредитные организации стала значимой уже в 2024 году и вполне способна оказать влияние на динамику всего сектора ДМС. Аналитики агентства даже прогнозировали, что страхование от несчастных случаев и болезней, основной объем которого связан с потребительским кредитованием, сократится на 15% за 2025 год на фоне низких объемов кредитования и замены его на коробочные продукты ДМС.
Заместитель генерального директора по ДМС — исполнительный директор «Ингосстраха» Дмитрий Попов тогда также говорил, что банковский канал в 2024 году показал беспрецедентный прирост сборов по ДМС. Однако, как отмечал эксперт, рост продаж полисов ДМС через банки скорее говорит не о повышенном интересе граждан к добровольному медицинскому страхованию, а о недостатках регулирования в сфере продаж личного страхования.
В 2024 году ДМС фактически превратился в наиболее удобный страховой продукт, который банки предлагают заемщикам почти без возможности выбора.
По словам одного из страховщиков, такое использование страхового продукта подрывает доверие к самой идее ДМС на рынке и негативно влияет на отношение потенциальных будущих клиентов.
СМИ также писали, что в 2024 году московские автосалоны все чаще при оформлении автокредита на покупку новой машины предлагали не страхование от несчастных случаев и болезней или страхование жизни заемщика, а именно ДМС: причем на медицинское страхование приходилось 50% продаж таких страховок.
В 2025 году, судя по жалобам заемщиков, тенденция с предложением ДМС в рамках кредита сохранилась. В службе финансового уполномоченного подтвердили, что такая практика имеет место: один из клиентов пожаловался, что при оформлении автокредита ему автоматически предложили полис ДМС стоимостью 21,2 тысяч рублей. В заявлении на кредит уже было «предустановлено» согласие на покупку страховки, и от клиента не требовалось ставить подпись или галочку.
Разная ценность для клиента
Добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев и болезней (НСиБ) решают разные задачи. ДМС — это страхование с сервисной моделью: страховщик обеспечивает доступ к сети клиник и оплачивает лечение. Страховым случаем здесь является заболевание или травма, требующие медицинской помощи. Такие события происходят сравнительно часто, но расходы на них обычно невелики — например, визит к врачу или УЗИ.
НСиБ, напротив, относится к классическому рисковому страхованию. Оно покрывает не само лечение, а последствия серьезных событий — травмы, инвалидности или смерти. В этих случаях застрахованный получает заранее определённую денежную выплату. Такие события происходят реже, но их финансовые последствия значительно серьезнее. Выплату можно потратить на лечение или же закрытие кредита.
Что покрывает НСиБ, но не ДМС: потерю дохода при временной нетрудоспособности, выплаты при инвалидности и наследникам в случае смерти. ДМС лечит, но не компенсирует финансовые потери.
Что покрывает ДМС, но не НСиБ: лечение хронических болезней, плановые операции и терапию, профилактику (диспансеризацию, прививки), а также скорую помощь и стационар как услугу.
Один кредит, две страховки
Некоторые банки пошли еще дальше, предлагая клиентам оформить при кредите сразу два полиса: не только страхование жизни, но и ДМС. Первые активные жалобы клиентов на подобного рода манипулирование датированы 2023 годом. Например, Дмитрий хотел взять кредит на 400 тысяч рублей. Подал заявку через приложение Альфа Банка, где ему мгновенно оформили займ. Как рассказывает мужчина, никаких предупреждений о страховках или дополнительных услугах на экране не всплывало.
Деньги на счет поступили быстро, правда, почему-то сумма долга оказалась сразу 468 тысяч, а получил он на счет 400 тысяч.
«Процент вроде нормальный — 12,5%, поэтому сначала подумал: ну, наверное, страховка какая-то. Обычно ведь её при досрочном погашении частично возвращают», — вспоминает Дмитрий. О том, что там за страховка, заемщик даже предположить не мог…
Через пару месяцев мужчина досрочно погасил кредит и решил разобраться, за что именно переплатил. Запросил документы и оказалось, что у него не одна страховка, а две: первая — обычный полис страхования жизни стоимостью 5 тысяч, а вот вторая — сюрприз: ДМС за 63 тысячи. Причем в рамках этого договора можно было буквально один раз сдать анализы и пару раз сходить к терапевту. И вернуть деньги за нее, в отличие от страхования жизни, нельзя — срок действия кредитного договора не имеет значения.
Подобные жалобы — о неочевидном навязывании двух полисов сразу — можно найти и в отношении Сбербанка. Интересно, что некоторые клиенты, наоборот, радуются новым порядкам: пробуют новый для них продукт ДМС и потом, возможно, даже будут готовы оформить такой полис отдельно, без кредита.
Что нужно иметь в виду заемщикам
Включение ДМС в кредитный договор (даже если страховка всего одна) может заметно изменить его стоимость. Например, при стандартной ставке по кредиту в 25% годовых банк может снизить ее на 3–5 пунктов, если клиент оформляет полис ДМС. Однако экономия на процентах часто перекрывается стоимостью страховки.
Если сравнить ДМС и защиту от потери трудоспособности и смерти, порой при выплате кредита медицинские услуги (в основном консультации и анализы) могут быть меньше полезны, чем просто деньги.
Банки действительно стали чаще оформлять ДМС для своих клиентов, но не всегда покупка этих полисов обоснована желанием клиентов их купить, соглашается вице-президент, начальник Управления продуктов медицинского страхования РЕСО-Гарантия Марина Черноморова. По словам экспертов, интерес банков к продаже ДМС во многом объясняется ростом агентских комиссий. Выплаты страховщиков за реализацию таких полисов могли увеличиться до 15–25% против прежних 3–5%. Этим, кстати, отчасти и объясняется низкая наполненность полиса — минимальное количество включенных посещений и процедур.
Страховые компании в последнее время используют ДМС в значительной мере как «точку входа» к клиенту: застрахованные активно пользуются полисом, что помогает поддерживать контакт с ними, повышать лояльность и продвигать дополнительные услуги.
Аналитики также указывают, что ДМС пользуется более высоким спросом, поскольку этот продукт представляет ценность для самого клиента, тогда как кредитное страхование жизни прежде всего защищает интересы банка. Однако мораль проста: здоровье — бесценно, но в кредит оно обходится ощутимо дороже, особенно если не читать мелкий шрифт.