ВСС направил в ЦБ стандарт ипотечного страхования для роста выплат

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) передал на рассмотрение Центробанка проект внутреннего стандарта ипотечного страхования. Документ был одобрен на заседании президиума союза на прошлой неделе и сразу направлен регулятору.

Вице-президент ВСС Глеб Яковлев пояснил, что цель стандарта — «сделать страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов более выплатным». В ЦБ, в свою очередь, подчеркнули, что инициатива призвана повысить клиентскую ценность ипотечного страхования, ускорить выплаты и исключить недобросовестные практики страховых компаний.

Проект вводит прямой запрет на «любые формы давления, скрытого стимулирования или моделирования ситуаций, побуждающих получателя страховых услуг, заемщика по договору кредита» к заключению договора страхования или присоединению к коллективной форме. Кроме того, детализированы условия для отказа в страховой выплате. От возмещения освобождают случаи, когда страхователь умышленно не предпринял разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков либо когда убыток возник из-за его умышленных действий. Основанием для отказа также станут военные действия — в том числе атаки БПЛА, — а также изъятие, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Ипотечное страхование охватывает защиту залогового имущества, титула, жизни и здоровья заёмщика, а также страхование от несчастных случаев и болезней. По данным ЦБ, в 2025 году сборы по кредитному страхованию составили 176 млрд руб., и почти 70% этой суммы, по экспертным оценкам, приходится именно на ипотечный сегмент. Крупнейшими игроками рынка остаются «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «СберСтрахование» и ВСК.

Клиенты при оформлении полисов сталкиваются с трудностями. В Банке России указали, что «судя по информации, предоставляемой банками, разные страховые компании демонстрируют разный уровень выплат по однотипным кредитным страховкам». Гендиректор финансового маркетплейса Polis.online Андрей Креер добавил: заёмщики часто вынуждены по настоянию банка страховаться у компаний, предлагающих банку повышенные комиссии или входящих с ним в одну группу.

По экспертным данным, проникновение страхования в ипотеке превышает 80%. Финансовый эксперт Андрей Бархота пояснил, что по общим правилам обязательным является только страхование имущества, однако в льготной ипотеке, доля которой сейчас преобладает, обязательно также приобретение полиса жизни и здоровья заёмщика, а в отдельных случаях — титульного страхования.

Эксперты считают, что разработанный документ способен снять часть проблем. Советник практики страхования МЭФ Legal Иван Рыбаков полагает, что через стандарт ВСС ЦБ, по сути, «заходит через страховщиков, вынуждая их ограничивать сложившиеся схемы». Гендиректор сервиса «Инссмарт» Артур Коломиец заметил, что в стандарте чётко прописаны «основания для отказа в выплате при недобросовестном поведении клиента, что защищает страховщиков и клиентов от недобросовестных практик и недопониманий».

При этом, по мнению экспертов, документ нуждается в доработке. Иван Рыбаков отметил необходимость реального механизма «ответственности за нарушение стандарта — экономически ощутимого для страховщика и банка-агента». Артур Коломиец считает важным усилить требования к раскрытию информации. Глеб Яковлев сообщил, что доработка стандарта запланирована на май, после чего страховые компании должны будут внедрить его в течение 180 дней.