В порыве удовлетворения своей страсти к экономии микроэкономист «Инффина» Дмитрий Буханкин обратил внимание на относительно новый инструмент, появившийся у российских банков, — так называемые «подписки». Позиционируется он как очень выгодная история, но оказалось, что получить реальный выигрыш по подписке крайне непросто.
Одна из новомодных игрушек банков — подписки — это попытка создать свою маленькую экосистему по образу и подобию того, что делают Сбер, Яндекс и прочие мегаигроки финансового и нефинансового рынка. Цель — предоставить клиенту как можно больше услуг, удовлетворить как можно больше его потребностей через «одно окно» — через банк. И создать таким образом свою незаменимость, стать для клиента «центром его Вселенной». А выгодно ли это клиенту? На первый взгляд, да. Как на деле, будем разбираться.
Подписка — это комплекс продуктов и услуг, которые может получить каждый желающий за определенную плату в месяц. При этом стоит иметь в виду, что наполнение пакетов сильно отличается у разных банков, и найти действительно нужную подписку очень сложно.
Подписки можно условно разделить на несколько категорий: развлекательные (онлайн-кинотеатры, библиотеки и подобное), партнерские (скидки у других онлайн-магазинов и сервисов), финансовые (когда в одном пакете можно получить повышенную ставку по вкладу, пониженную — по кредиту, да еще и страхование путешествующих в подарок) и смешанные, например, финансово-развлекательные.
Развлекательные подписки чаще всего включают доступ к сервисам просмотра фильмов, сериалов, телепередач, особенно к новинкам, к тысячам музыкальных треков. Иногда подписка дает возможность отключить рекламу. Если вы жить не можете без сериалов и песен, такая подписка для вас будет выгодным вложением и позволит сэкономить до 70% от простой покупки доступов к подобным мультимедиа.
Партнерская подписка — всегда скидки, на первый заказ или последующий. Как правило, партнерами становятся сервисы доставки готовой еды или продуктов, агрегаторы такси, онлайн-аптеки, кафе и рестораны и пр. Принцип прост: заплати 100 рублей в месяц и при покупке чего-либо у партнеров получишь повышенную скидку на заказ. Но чаще это не более 15%, в среднем — 7-10%. К слову сказать, мне такое не интересно совсем: сервисами доставки я пользуюсь редко, продукты покупаю только в некоторых, проверенных, магазинах и всегда на распродажах, лекарства — только оффлайн, а такси почти не использую. Когда иду в ресторан, приобретаю купон — это более выгодно, чем искать «правильного» партнера.
Финансовые подписки. Самыми интересными для меня оказались подписки, предлагающие разные бонусы по финансовым услугам. Но при пересчете получилось, что предлагаемая выгода и ежемесячная плата полностью сопоставимы (оно и понятно — банк или его партнер не будет работать себе в убыток).
Исключение составил лишь один банк, где для меня удивительным образом сложилось идеальное сочетание финансовых продуктов и услуг в рамках подписки, стоимость которой возвращается через год при соблюдении определённых условий. Их выполнить достаточно просто в рамках моих ежемесячных расходов. Но у каждого свои предпочтения.
Чаще всего банки предлагают повышенный процент на остаток счета, по депозиту, снижение комиссии за переводы, увеличение их лимитов, бесплатное обслуживание карт, повышенный лимит кешбэка. Заплатить за такую подписку можно до 400 рублей в месяц. Однако здесь работает закон больших чисел: для значимого эффекта и чтобы отбить потраченное на подписку нужно тратить внушительные суммы, иначе предлагаемые льготы вам просто не пригодятся.
Например, если вы ежемесячно переводите на разные нужды больше 100 тысяч рублей, подписку можно рассмотреть, так как вы сэкономите на комиссии. А если нет — не стоит ее приобретать, так как до 100 тысяч переводы через Систему быстрых платежей (СБП) бесплатны. Если ежемесячно вы готовы откладывать на накопительный счет 50-70 тысяч рублей, подписка — отличный способ увеличить накопления, поскольку вы получите пару лишних процентов. Если у вас есть несколько миллионов рублей — подписка с увеличенным процентом по вкладу вам просто показана: за счет капитализации процентов доход серьезно превысит ваши траты на абонентскую плату.
Я встречал также опцию уменьшения платежа по кредиту или его отмену в случае ухудшения жизненной ситуации, а также беспроцентную рассрочку. Если же ваша жизнь строится преимущественно в «малых» числах, покупать подписку не стоит. Ну разве что ту, деньги за которую вам вернут.
Важным плюсом таких подписок является включение и иных финансовых продуктов, например, страховок. Чаще всего — это полисы ВЗР, страховки от несчастного случая, финансовая защита покупок от поломок или потери «работоспособности». Конечно, они не нужны каждый день, но когда что-то такое случается, невольно радуешься, что они уже есть.
Смешанные подписки предлагают усеченную версию описанных выше подписок и представляются мне самыми ненужными из всех. Почему-то всегда в них в качестве бонусов предлагаются опции, которыми пользуешься крайне редко: увеличенные лимиты на переводы и доступ к базе уже просмотренных фильмов, скидки на товары у малознакомых компаний. Если бы скидки были действительно значимыми, можно было бы ими воспользоваться, но рубеж в 15% переходится очень нечасто.
Конечно, для того, чтобы понять выгоду подписки каждого конкретного банка, нужно считать. И если даже вы выиграете хотя бы в одной вашей потребности, берите подписку. Отменить ее вы всегда успеете.