Всем нам хочется, чтобы содержимое кошелька постоянно преумножалось, но далеко не у всех это получается. Зачастую причина кроется в нас самих - в нашей психологии или неправильном подходе к финансовым вопросам. Мы собрали самые распространенные ошибки, над которыми многим стоит поработать. Итак, 10 ошибок, которые мешают быть богатыми.
1. Думать, что управление финансами это для тех, у кого есть достаточно денег
Откладывать разумное отношение к своим личным финансам до момента, когда ваш доход будет выше среднего, — большое заблуждение. Даже самые скромные суммы требуют анализа, бюджетирования и управления. И чем раньше вы это начнете делать, тем быстрее у вас сложится понимание, как достичь желаемых финансовых целей. Даже если вы молоды и цель вроде выхода на раннюю пенсию перед вами пока не стоит (а зря, см. ниже). Даже если все ваши мысли и усилия направлены на покупку PlayStation. Это, кстати, тоже вполне себе финансовая цель, только меньшего масштаба, и ее достижение не должно пробить дыру в вашем бюджете увести в невосполняемый минус по кредиткам.
2. Формировать сбережения в конце месяца, а не в начале
Если вы думаете, что сможете что-то отложить, отправляя на сберегательный счет остаток непотраченного за месяц, вы сильно заблуждаетесь. Всегда найдется какая-то покупка, которая сведет все ваши усилия к минимуму, если потенциальные сбережения болтаются на вашем активном счету. Используйте принцип «заплати себе первому», и только потом тратьте из назначенной суммы необходимых расходов на месяц. Если у вас регулярная зарплата в определенный день, отправляйте ее на один из сберегательных счетов, к которому не привязаны банковские карты. А оттуда настройте себе на расходную карту автоплатеж определенной суммы, которая покроет все ваши текущие расходы, раз в неделю, например. Если, чтобы совершить какую-то более дорогостоящую покупку, от вас потребуется перевести деньги со сберегательного счета на текущий, это точно заставит лишний раз задуматься, а так ли это нужно. Если в таком случае у вас остались деньги в конце месяца, которые вы не потратили, их уже можно отправить на накопительный счет как дополнительные сбережения. Если деньги у вас остаются регулярно — уменьшите себе выплаты на текущие расходы.
3. Не иметь достаточного резерва
Легкомысленно относиться к фонду непредвиденных расходов и сбережениям на черный день (на случай потери источника дохода) точно не стоит. Во-первых, мы недавно испытали на себе нестабильность экономической ситуации в мире. Во-вторых, имеющийся запас дает определенную свободу в принятии решений, которые могут привести в будущем к увеличению доходов. Гораздо легче менять работу, если ты уверен в том, что при любом исходе стабильность твоей жизни в ближайший год не пострадает. Это еще и снижает уровень тревожности и снимает определенную долю эмоциональной привязанности к деньгам: внезапно возникшие траты перестают восприниматься как катастрофа.
4. Перекладывать ответственность за финансовую безопасность на других
В качестве других в такой ситуации могут выступать семья или, например, ваш партнер. Ни то, ни другое не вечно, как и наши отношения с ними. Да и вообще родителям нужно думать о своем благополучии и самообеспечении (равно как и в обратной ситуации с детьми — детям строить свою жизнь), и требовать от участия в ваших финансах ни тех, ни других не справедливо. Разумеется, если у вашей семьи есть возможность вас поддерживать материально — прекрасно, но распорядитесь этой поддержкой разумно. Вложитесь в недвижимость, закройте ипотеку. Не используйте эти деньги в качестве финансов на каждый день. Ваши расходы на жизнь — это ваша ответственность. И даже если в вашей паре, например, есть договоренность о том, что один работает, а другой поддерживает семью и воспитывает детей, у вас должны быть, в том числе, личный план Б и подушка безопасности. С одним источником дохода в семье риски возрастают в двое.
5. Использовать кредитные карты в качестве резервного фонда
Тратить деньги с кредитки и брать их в случае острой необходимости со своего сберегательного счета — далеко не одно и то же, и воспринимать кредитки как залог безопасности нельзя. Это не ваши деньги, за их использование придется платить и не мало. А это то, что вам меньше всего нужно в период нестабильности. Так что если и использовать кредитки, то только те, что приносят бонус, например, мили для покупки билетов. Или забыть об их существовании, если не чувствуете уверенности в собственной силе воли.
6. Не вести бюджет или чрезмерно им увлекаться
Бюджет — это ваш залог четкого понимания приходов и расходов, а также того, что можно улучшить. Без него очень сложно вовремя поймать момент, когда пора менять работу или просить прибавку, невозможно выстроить стратегию быстрого выплачивания долгов или проанализировать, какие расходы можно легко сократить без вреда для уровня жизни. Однако чрезмерное увлечение записыванием всего и вся в течение долгого времени и постоянное сосредоточение на экономии могут, во-первых, увести ваши мысли от более глобальных финансовых целей, во-вторых, развить нервозность и постоянное чувство вины за то, что вы что-то где-то слишком много потратили или позволили себе лишнюю чашку кофе.
7. Жить не по средствам
Эта ошибка, как правило, прямое следствие предыдущей: ее легко допустить, если вы понятия не имеете, сколько вы зарабатываете и на какой процент от этого заработка живете. Прежде, чем совершать большие покупки, оцените, как их стоимость коррелируется с вашими доходами, есть ли у вас долги по кредиткам и сколько в месяц у вас получается зарабатывать. Подумайте о своих приоритетах: сначала должны быть реализованы траты, которые обеспечивают вашу безопасность, затем то, что дарит вам чувство комфорта, и только потом, то, что дает ощущение богатства. Последнее без первого не имеет смысла. Зачем вам нужен дорогой телефон, если ваши зубы давно просят отвести их к стоматологу?
8. Откладывать решения по пенсионным накоплениям до зрелого возраста
Нам всем кажется, что это время еще далеко. Но особенно сейчас, когда наша пенсия — это то, что мы сами себе обеспечим, такая ошибка может через пару десятков лет стать критичной. Стоит задуматься о пенсионных накоплениях сразу после того, как вы стабилизировали фонд на экстренный случай. А в России, где инфляция обесценивает сбережения в рублях, стоит подумать о долгосрочной инвестиции этих накоплений — в ценные бумаги, недвижимость или надежный бизнес.
9. Иметь только один источник дохода
Чем меньше разных источников дохода в семье или у вас лично, тем больше шансов, что вы при первом же кризисе серьезно пострадаете финансово. Конечно, если у вас такой рабочий контракт, который защищает вас даже на случай мировой пандемии, то вы можете спать спокойно. Однако иметь альтернативный источник дохода, пассивный или активный, или второго работающего супруга в семье — это на 100% больше шансов сохранить стабильность своего положения и не понизить уровень жизни.
10. Не учить детей финансовой грамотности
Это ошибка касается не только правила 15% отложи с любой полученной суммы. Это еще и про управление, бюджетирование, понимание ответственности, осознания того, как зарабатываются деньги и скольких усилий это стоит. Я бы отнесла к этому пункту и раннюю подработку, которая дает подростку возможность оценить рабочий процесс и начать самостоятельно распоряжаться деньгами. Чем больше ваше чадо понимает в финансовых процессах, тем более вероятно, что при выходе во взрослую жить оно не пустится во все тяжкие. Да и больше шансов, что эта самостоятельность наступит раньше и освободит вас от серьезного финансового бремени.