ЦБ планирует по-новому оценивать долговую нагрузку россиян

Банк России направил в правительство проект «Основных направлений развития финансового рынка на 2027 год и период 2028–2029 годов», опубликованный на сайте ЦБ 14 сентября. Документ затрагивает пять ключевых направлений, включая защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение финансовой доступности.

Учет задолженности по ЖКХ, связи и алиментам

Предложение ЦБ означает расширение перечня обязательств, которые учитываются при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). В расчет планируется включать неисполненные имущественные обязательства, по которым возбуждено исполнительное производство, — в частности, долги за ЖКУ, услуги связи и алименты.

Часть такой информации может находиться в кредитной истории уже сейчас. Согласно статье 4 Федерального закона «О кредитных историях» и разъяснениям ЦБ, в БКИ может передаваться информация о взыскании долгов за ЖКХ и услуги связи (при наличии судебного решения), а также данные судебных приставов о невыплаченных алиментах. Однако наличие записи в кредитной истории и обязательный учет этого долга при расчете ПДН — разные вещи. Сейчас ПДН в первую очередь отражает соотношение среднемесячных платежей по кредитным обязательствам и дохода заемщика.

Механизм связан с законопроектом № 1045978-8, расширяющим обмен данными между Федеральной службой судебных приставов и бюро кредитных историй. Госдума приняла его в первом чтении 26 февраля 2026 года. Таким образом, пока речь идет о готовящихся изменениях, а не о действующем правиле.

Эксперты уже указали на связанные с инициативой риски — в частности, на необходимость аккуратного включения долгов за ЖКУ и алименты в ПДН, чтобы не создать избыточную нагрузку на заемщиков. По данным на второй квартал 2025 года, долговая нагрузка населения выросла до 12,4% от доходов против 11,8% годом ранее.

Регулирование рассрочки застройщиков

ЦБ считает рассрочку при покупке недвижимости по договорам долевого участия во многом схожей с ипотечным кредитом: ее распространение может скрыто увеличивать долговую нагрузку покупателей, при этом уровень защиты их прав ниже, чем на рынке потребительского кредитования.

В связи с этим регулятор предлагает несколько мер:

• Ограничить максимальный срок рассрочки тремя годами после ввода дома в эксплуатацию.

• Оформлять жилье в собственность участника долевого строительства сразу после ввода дома, с сохранением права залога у застройщика.

• Вести расчеты через специальный счет в банке, выдавшем проектное финансирование.

• Ограничить ответственность дольщика при систематической просрочке платежей — 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

• Передавать сведения о предоставленной рассрочке в бюро кредитных историй для контроля долговой нагрузки.

Проект документа одобрен Советом директоров Банка России; комментарии к нему принимаются до 9 октября 2026 года включительно.