В первом полугодии 2023 года, когда ставка была вдвое меньше нынешних 15%, кредитование малого и среднего бизнеса бурно росло, отмечают эксперты рынка. Для этого периода характерен и необычно низкий уровень просрочки по таким кредитам — всего 5,3% на первый день осени.
Как отмечает генеральный директор АЦ «БизнесДром» Павел Самиев, на 1 сентября 2023 года портфель кредитов увеличился на 4,8% по сравнению с 1 августа 2023 года и достиг 10,8 трлн рублей. Больше 50% выдач кредитов МСП за 2022 год приходится на топ-20 банков.
Однако сейчас стоит ожидать снижения темпов выдачи кредитов небольшим предприятиям — для кого-то это станет слишком дорогим удовольствием.
При этом какой-то тотальной катастрофы эксперты не видят. Для кого-то из сегмента МСП действительно финансирование станет недоступным, отмечает председатель банка «Держава» Алексей Скородумов, но многие это переживут. Скородумов приводит в пример бизнес, занимающийся экспортно-импортными операциями, где важна не сама ставка кредита, а скорость расчетов. «Ставка имеет значение для длинных инфраструктурных проектов, где важна поддержка государства, где заложена в бюджете компенсация каких-то издержек. В остальных случаях бизнес будет брать кредиты по той ставке, которая есть», — уверен глава банка «Держава».
Совкомбанк считает МСП одним из приоритетных направлений бизнеса, подчеркивает управляющий директор Цифрового банка ПАО «Совкомбанк» Ярослав Черешнев, который выделяет три столпа в поддержке МСП: конвейерное кредитование, экспресс-гарантии, удобное РКО с комфортными решениями по депозитам.
Безусловно, повышение ставки центральным банком влияет на возможность получения кредита, особенно с учетом того, что в сегменте малого и среднего бизнеса присутствует большое количество новых компаний, риск по которым считается повышенным. Период низких ставок — это некая эпоха Ренессанса, когда и компании, и кредиторы могут позволить себе повышенные риски на «романтические» проекты или стартапы компаний-новичков, с высокими ставками приходит время прагматизма.
Черешнев согласен с коллегой из банка «Держава», что даже в сложное для кредитования время сохраняется большой простор для поддержки рынка, например субсидий и господдержки.
Директор по финансированию МСП и развитию Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Ольга Шевченко рассказывает о значительном росте гарантийной поддержки: падение началось только в октябре-ноябре 2023 года, до этого был взрывной рост. По словам эксперта, за 11 месяцев 2023 года малый бизнес привлек 58 млрд рублей, а с начала деятельности фонда — 130 млрд. Основными драйверами в этом году в фонде считают программу льготного кредитования и цифровизацию кредитных процессов.
Руководитель департамента по работе с органами государственной власти и общественными организациями Ассоциации российских банков Игорь Логинов приводит пример субсидирования ставки — программу «1764».
По этой программе банки-участники выдают МСП кредит под 13,5%, а Минэкономразвития возмещает им 3,5%.
Логинов предлагает изменить схему субсидирования, сосредоточив усилия на небольших кредитах и выплачивая субсидию не банку, а предприятию-заемщику. Так можно расширить спектр банков, которым доступна программа и повысить прозрачность схемы.